Как добиться контроля над деньгами. Мнение эксперта и опыт горожан

Сейчас мне 35. В 17 я переехал в Казань, поступил в вуз — по образованию я финансовый менеджер. Передо мной сразу же возникла необходимость как-то следить за своими финансами. Родители давали мне деньги, своего дохода на тот момент еще не было. Нужно было рассчитывать, как месяц прожить так, чтобы равномерно потратить выданную сумму. Я вел таблицу Excel — записывал свои траты, примерно рассчитывал, что я могу себе позволить, а что нет. Это была довольна простая история, и я с этим справлялся.

На четвертом курсе начал работать. У меня почти не было сбережений, хотя был довольно неплохой доход. И ипотечный кредит, который я хоть и выплачивал регулярно без задержек, но всегда ощущал тревогу.

Никакой подушки безопасности не было, каждый месяц с нетерпением ждешь, когда же будет зарплата, чтобы скорее оплатить счета. Это довольно стрессовая атмосфера, и я задумался, что надо поменять систему управления личными финансами. И основательно занялся изучением этого вопроса. Засел за чтение разных материалов и нашел в итоге систему, которая лично для меня сработала очень эффективно. За год я досрочно погасил ипотечный кредит, сформировал свою «подушку безопасности», перестал жить от зарплаты до зарплаты. Уже в начале каждого месяца у меня полностью есть деньги на следующий, появилась возможность делать сбережения, копить на какие-то долгосрочные цели. Доход рос немного, всего процентов на 10 ежегодно.

Сейчас я живу в пригороде Казани, в своем доме, уже почти четыре года. Грамотное управление финансами как раз и помогло переехать. И это большое облегчение — в том плане, что я знаю: мои дети могут в любой момент выйти безопасно погулять на свежем воздухе, мне не нужно за ними следить на прогулке. Также я почувствовал, что значительно упали расходы на коммуналку по сравнению с жизнью в квартире — раза в полтора, наверное.

В 2015 году я уехала из Арска учиться в Казань. Поступила на бюджет и получила общежитие. Расходы тогда у меня были небольшие: оплата общежития — рублей 500 в месяц, дорога и продукты. Моя повышенная стипендия — 2400 рублей — казалась большими деньгами. На втором курсе начала подрабатывать репетитором за 300 рублей в час. Когда из трат только сходить за продуктами и съездить до универа и обратно, денег хватает. О том, чтобы ходить в кафе или театр, я тогда не думала. Когда мне нужна была одежда, я копила стипендию.

У меня был подобный опыт: после третьего курса во время летних каникул я месяц проработала в розничном магазине обуви продавцом. Это был кошмар! Конечно, для кого-то это нормальная работа, но мне не подошла. Тогда я заработала за месяц 16 тысяч рублей и поняла: чем больше ты получаешь, тем больше начинаешь тратить.

Важно не просто хорошо зарабатывать, а учиться распоряжаться деньгами. Сейчас я задумываюсь о том, что можно какой-нибудь вклад открыть и туда часть денег переводить. Мне нужно, чтобы у меня всегда на карте было хотя бы две тысячи, но стараюсь откладывать при первой возможности больше. «Подушка безопасности» спасает меня во время форс-мажоров. Недавно мне пришлось потратить 3500 рублей у стоматолога. Это были незапланированные траты.

Когда у меня есть цель, например съездить в Питер, я начинаю экономить.

В моем случае экономия — это отсутствие перекусов вне дома. Я покупаю очень простые продукты, максимально недорогие. Когда мне звонят с работы, я предлагаю обсудить вопрос по телефону, если это возможно. Таким образом не только экономлю на транспорте, но и не трачу время.

Сейчас я себя полностью обеспечиваю. Зарплата, стипендия, подработка — в основном мне хватает. Но дело еще в том, что я стала меньше покупать вещей. Первое время, когда только начала зарабатывать, покупала много одежды. Была такая мысль, что раз работаешь, то можешь себе позволить. Но в какой-то момент задалась вопросом: зачем столько одежды? Мне некомфортно, когда у меня много всего, я начала вычищать пространство вокруг себя. Сейчас предпочту купить хорошую дорогую вещь, но буду знать, что она не на один сезон.

Конечно, я задумываюсь о покупке недвижимости в будущем. Но пока мне хочется больше путешествовать — это хороший стимул не совершать импульсивных покупок. Но я все равно не считаю, что нужно экономить в ущерб себе.

Я трачу деньги на то, что обеспечит комфортные условия жизни. Вообще я читала, что когда начинаешь слишком экономить, у тебя образуется избыточный потенциал и ты не можешь больше заработать, потому что фокус на экономии. Нужно чтобы деньги работали. Я к этому хочу прийти. Может быть, куда-то вкладывать, инвестировать, чтобы было движение денег. Я в принципе и сейчас уже инвестирую — в самообразование, хожу на уроки вокала. Они помогают мне научиться дышать по-другому и правильно пользоваться голосом, я же учитель, это важно.

Хочу начать пользоваться приложениями для контроля расходов, чтобы видеть, на какие статьи расходов тратится больше всего.

Мои родители — педагоги, мое детство пришлось на девяностые. Я понимаю, что такое зарплата учителя, выданная порошком и мылом. И талоны я тоже помню. Живу отдельно от родителей с 14 лет. Естественно, в 14 лет устроиться на работу было нереально, да и помимо школы я училась на малом мехмате плюс занималась легкой атлетикой. Мой бюджет в ту пору составлял рублей 50 в неделю, выданных старшей сестрой из стипендии.

Передвигалась по городу пешком, не питалась в столовых, только дома, гардероб доставался мне от старшей сестры. Работать начала на третьем курсе. На физфаке, если серьезно занимаешься наукой, нереально выделить минуту-другую на сон, не то что на работу. Совмещать очень сложно. Доходами были стипендия и гранты от работ — деньги небольшие, но они были. После окончания университета я сразу ушла работать в строительную компанию инженером. С самого начала у меня была хорошая зарплата.

Я в принципе не транжира, поэтому, каким бы ни был мой доход, я умудряюсь тратить не более половины. Остальное, как правило, откладываю. Часть сбережений в рублях, есть сбережения в иностранной валюте, что-то в ценных бумагах.

Траты как у большинства: коммунальные счета, питание, связь. Раз в пару месяцев закидываю деньги на транспортную карту, но привычка ходить пешком осталась. Гардероб тоже обновляется по мере необходимости. Не люблю шмотничество, хлам дома тоже не переношу. Самыми крупными тратами являются путешествия. Два раза в год обязательно куда-то выезжаю. Но и тут есть варианты. Вряд ли я буду бронировать себе пятизвездочный отель — устроит и приличный хостел. Все равно я там буду только ночевать.

Я слышала, что с какой-то суммы уровень счастья стагнирует, то есть достаточно зарабатывать, чтобы хватало на все хотелки. Спрашивается, зачем копить дальше?

Я бы разделила свою взрослую жизнь и отношение к деньгам на несколько этапов.

Первый: когда в 16–17 поселилась одна, училась заочно и работала. Практически все заработанное отдавала за жилье и лет до 20–21 пребывала в состоянии «денег нет». Отлично жила, надо сказать. Ужинала у мамы. Второй: когда в 22 уехала из города, в котором родилась, получила хорошую работу, но по-прежнему периодически оказывалась в состоянии «денег нет», потому что все сразу тратила. Зато исполнила все свои детские мечты — мне это кажется важным. Хорошо, когда есть возможность пожить в духе «я взрослая, пойду куплю велосипед». Или три пары джинсов. Или две коробки «Рафаэлло» каждый вечер в течение месяца. Я росла в девяностые, в Сибири, в семье врачей, и мои детские мечты были в основном про еду и шмотки. Третий этап: в 25 ушла из офиса, начала работать удаленно и на проектах. Тут все сильно поменялось.

Сейчас мы живем вдвоем с мужем. Снимаем квартиру, оба работаем удаленно. Жилье, связь, продукты — траты как у всех. Несколько лет назад начали смотреть в сторону разумного потребления, причем не специально, само так вышло, — и это сильно отразилось на бюджете. У меня почти нет одежды из масс-маркета: покупаю или в секонд-хендах, или у маленьких российских производителей. Перестали ходить в торговые центры. Мало покупаем, скромно живем и дома, и в путешествиях. Редко пользуемся общественным транспортом. Я практически везде хожу пешком. Не покупаем ничего нового, пока не кончится старое. Ремонтируем сломанное. Составляем списки покупок. Смотрим на ценники. В прошлом ноябре я скачала приложение для планирования бюджета, записываю теперь все расходы — чувствую себя гуру бюджетирования.

Благодаря этому мы сократили траты на еду не дома и доставку. Перестали заходить вечерами в ближайший магазин за чем-нибудь «к чаю». Приложение говорит, на «к чаю» уходит прорва денег.

Некоторые мои подруги, выросшие в сложные времена в небогатых семьях, говорят, что благодаря пережитому в юности научились копить и создавать финансовые подушки. Со мной не сработало.

Вот и сейчас, если мы и откладываем, то немного и ненадолго. Накоплений нет, зато я умею жить где угодно на 500 рублей в неделю. Не хочу и, надеюсь, не придется, но могу — точно. Раньше у меня было много тревоги, связанной с деньгами, а сейчас как-то спокойнее стало. Хотя я, конечно, понимаю, как все нестабильно. И что если добавить в уравнение ипотеку, ребенка или пандемию, все сильно изменится.